Появились свободные деньги — сразу думаешь, что надо погасить заем, выдохнуть, забыть. Но спешить не всегда разумно. Иногда кредит на рефинансирование выгоднее, чем досрочное погашение.
Рассказываем, в каких случаях стоит не гасить долг, а переоформить его на лучших условиях, и как на этом сэкономить.
В чем разница между рефинансированием и досрочным погашением
Досрочное погашение: когда есть свободные деньги, их вносят в счет долга, чтобы быстрее закрыть кредит и меньше переплатить.
По программе рефинансирования клиент берет новый кредит — обычно в другом банке и под меньший процент — и гасит им старый займ. Долг остается, но условия лучше: ставка ниже, платеж меньше, а иногда и срок короче.
Это два разных способа сэкономить, и какой из них выгоднее, зависит от конкретной ситуации.
В каких случаях подходит досрочное погашение
Оно срабатывает в начале кредита. Зачастую банки используют аннуитетную схему — когда заемщик каждый месяц выплачивает одинаковую сумму. Только внутри этой суммы пропорция постоянно меняется. В первые месяцы большая часть платежа уходит на проценты, и лишь небольшая — на само тело долга. Чем дольше платите, тем больше в сумме становится основного долга и меньше процентов.
Что в итоге получается: если взяли кредит на пять лет и вносите досрочный платеж в первый год — реально сокращаете долг и экономите на процентах. Но если займ уже перевалил за середину срока, вы уже отдали банку большую часть процентов. Досрочное погашение в этом случае поможет немного сэкономить, но эффект будет куда скромнее, чем в начале.
Чем раньше гасите задолженность, тем больше выигрываете. Если кредит свежий, досрочка — хорошее решение. Если до конца осталось меньше половины срока, стоит посчитать, а не выбрать ли рефинансирование.
Ситуации, когда «выигрывает» рефинансирование
Есть несколько ситуаций, когда подходит рефинансирование:
-
Ставка по старому кредиту заметно выше рыночной. Чем раньше переоформите кредит на новую ставку, тем меньше переплатите в итоге.
-
Оформлено несколько кредитов одновременно. Ипотека, автокредит, кредитная карта — каждый месяц жонглируете тремя разными платежами с разными датами и ставками. Рефинансирование позволяет собрать все это в один заем.
-
Нужно снизить ежемесячную нагрузку. Рефинансирование с увеличением срока позволяет уменьшить ежемесячный платеж. Да, общая переплата вырастет, но зато семейный бюджет не будет трещать по швам каждый месяц.
-
Свободные деньги есть, но их выгоднее вложить. Если на руках сумма, которую можно пустить на досрочное погашение, — не спешите. Иногда выгоднее положить деньги на вклад под хороший процент или инвестировать, а кредит тем временем рефинансировать на более низкую ставку.
Расчет для примера
Допустим, два года назад клиент взял 500 000 рублей под 18% годовых на пять лет. Ежемесячный платеж по аннуитетной схеме — около 12 700 рублей. За два года он уже заплатил примерно 304 800 рублей, но основной долг сократился всего до 410 000 рублей, потому что большая часть платежей ушла на проценты. Впереди еще три года и около 152 000 рублей переплаты.
Теперь у него появилось 150 000 рублей. Что с ними делать?
Внести досрочно в счет основного долга
Остаток становится 260 000 рублей. Если срок оставить прежним, ежемесячный платеж упадет примерно до 8000 рублей, а переплата за оставшиеся три года составит около 48 000 рублей.
Рефинансировать остаток
Вместо досрочки идете в другой банк и рефинансируете остаток — 410 000 рублей — под 12% на те же три года. Ежемесячный платеж становится около 13 600 рублей, но переплата за три года — примерно 80 000 рублей вместо 152 000. Экономия на процентах — более 70 000 рублей. А те 150 000 рублей остаются на руках.
Что выгоднее
Если положить эти 150 000 на вклад под 14% годовых, за три года они принесут около 63 000 рублей. Итого: экономия на рефинансировании плюс доход от вклада — больше 130 000 рублей. Досрочное погашение сэкономило бы около 100 000 рублей переплаты, но деньги при этом просто исчезли бы в кредите.
Универсального ответа на вопрос «что выгоднее» — не существует. Все зависит от того, сколько прошло времени с момента, как оформили кредит, какая ставка, сколько стоит переоформление и что планируете делать со свободными деньгами. Оба варианта хороши, но в разных ситуациях.